Ränta

Den kostnad som vanligtvis tillkommer när du lånar pengar kallas för ränta och räknas som procent på det belopp du lånar och senare på din kvarstående skuld. Det är helt naturligt att långivaren tar ut ränta på lånebeloppet, det är ju det banken eller långivaren skall tjäna på att låna ut pengar till dig.

Olika lån har olika stora räntekostnader, vilka är beroende av en rad faktorer. Smslån och snabblån kan skilja sig väldigt mycket åt när det gäller nivå på räntan. Det är många olika saker som avgör vilken ränta som sätts för ett lån. Bland annat tar man ofta hänsyn till om lånet har någon säkerhet (lånar du utan säkerhet är räntan vanligtvis något högre än om du har en investering såsom exempelvis en bostad, bil eller annat som säkerhet), hur dina tidigare kontakter med banken ser ut, vilken avkastning (vinst per utlånad krona) som kreditinstitutet vill ha, hur riksbankens reproränta ligger samt mycket andra saker. Din totala lånekostnad består alltså alltid av både amortering och ränta, ibland tillkommer även någon form av uppläggningsavgift för lånet. Att låna utan ränta är sällsynt men förekommer i vissa fall främst inom smslån och snabblån. då är det oftast så att nytillkomna kunder som aldrig lånat hos just den långivaren, kan få rabatt och låna räntefritt vid det första lånet.

Det är alltså varje långivare som bestämmer hur stor/hög räntan för ditt lån skall vara/bli. Det innebär i korthet att alla kreditinstitut själva bestämmer vilken räntesats de vill ta och hur den ska beräknas. Olika personer kan få olika ränta för ett likvärdigt lån hos samma bank eller långivare. Stor hänsyn brukar tas till personliga förutsättningar, när räntan sätts för ett lån.

Det finns med andra ord inga lagregler för att styra hur räntan sätts, utan i Sverige är det vad som kallas för ”fri räntesättning”. Då konkurrensen på marknaden är stor är det förstås en fördel att du som låntagare begär in offerter från många olika låneinstitut, där du hittar både kostnader och villkor för de olika långivarna. På det viset kan du jämföra och hitta den bästa långivaren för just ditt lån. Om man inte vill/kan begära in offerter för olika lån hos olika banker så är en låneförmedlare ett bra alternativ. Ibland går det också att förhandla om räntan men det är oftast när du besöker en bank i "verkliga livet" men tveka inte att åtminstone göra ett försök på din vanliga bank. Ett sätt att förhandla är att samla alla dina lån hos samma långivare, vilket ofta brukar generera i en lägre ränta vilket du kan spara mycket pengar på. Genom att anlita en låneförmedlare, vilket är helt kostnadsfritt begär du in offerter från flera olika långivare med en och samma kreditupplysning.

Vad menas med effektiv ränta?

När man pratar om och skriver ut begreppet effektiv ränta menar man den totala kreditkostnaden som anges som den årliga räntan på ett lånebelopp. I den effektiva räntan tar man i allmänhet hänsyn till de samtliga kostnaderna, men också när utbetalningarna sker vilket påverkar räntekostnaderna eftersom det är de dagar du haft lånet som du skall betala ränta för. I kostnaderna kan till exempel ingå uppläggningsavgift och faktureringsavgift, något som många som tar lån, inte tänker på. Nu för tiden är det relativt vanligt att långivare och banker i hård konkurrens med andra, håller väldigt låga eller helt utan kostnader för uppläggningsavgift och liknande. Många långivare ger som sagt lån utan några tillkommande extra avgifter förutom själva räntan. Det du kan tänka på är att flera långivare och banker ofta avstår från fakturaavgifter och annat om du accepterar att du betalar lånet via autogiro. Det kan kanske låta som att det handlar om små summor pengar men om du har en aviavgift på 30 kr varje månad i exempelvis 10 år så blir det stora summor till slut innan lånet är avbetalt.